O consórcio veicular é uma das melhores opções para conseguir conquistar o sonho de um carro novo. Assim como qualquer outra modalidade, quem tem interesse em entrar em um consórcio precisa conhecer alguns termos próprios desse formato.

Um dos conceitos muito importantes para os consorciados é a carta de crédito. No entanto, você sabe como ela funciona e quais são as formas que você pode adquiri-la mais rápido, por exemplo? 

Nesse artigo a gente vai falar tudo sobre carta de crédito de automóveis: como funciona, o que é, como você a recebe e todas as formas que você pode usar a carta após ser contemplado. Boa leitura!

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O que é uma carta de crédito?

Em primeiro lugar, é muito importante esclarecer o que é uma carta de crédito dentro do funcionamento de um consórcio de automóveis. 

Assim como consórcios de outros tipos, a carta de crédito para automóvel é o documento financeiro que a pessoa contemplada recebe em um consórcio para poder adquirir o bem de valor estipulado no contrato.

Diferente do que alguns pensam, quando contemplado, a pessoa não vai receber o dinheiro em conta corrente para gastar ou receber diretamente da administradora o bem. 

É justamente a carta de crédito que a pessoa recebe, ou seja, um título com valor correspondente ao escolhido na hora da contratação do consórcio. A carta de crédito, na prática, é uma espécie de vale compras.

Só para exemplificar a situação para você compreender o que é a carta de crédito. Digamos que você escolheu participar de um consórcio no qual o valor do automóvel que você vai pagar é de R$60 mil reais.

Nesse caso, quando você for contemplado pelo consórcio você vai receber um documento que permite a compra de qualquer veículo com o valor de R$60mil reais.

Como funciona a carta de crédito de automóveis

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Agora, você pode estar se perguntando como funciona a carta de crédito de automóveis. Como dissemos anteriormente, ela será o meio de você adquirir o item desejado que, nesse caso, é um carro.

Você vai receber a carta de crédito somente após ser contemplado. Mais a frente, iremos explicar as formas que isso acontece.

Em resumo, com o título correspondente ao valor integral do crédito do contrato de consórcio que você assina, você terá o direito de comprar o carro, independentemente de ter pago todas as parcelas. No entanto, você terá que continuar pagando mesmo após isso.

Quando contemplado, o consorciado também precisa informar à administradora como vai usar a carta de crédito. 

Para pegar a carta de crédito, o processo é bastante simples, sendo preciso apresentar alguns documentos que variam de acordo com o bem e com a empresa contratada.

Primeiramente, toda administradora de consórcio tem uma lista de documentos que precisam ser apresentados para dar andamento à liberação da carta de crédito. 

Caso você seja contemplado no começo do consórcio, é possível que a administradora solicite algumas garantias para ter certeza que você vai continuar pagando as parcelas restantes. Um desses documentos é a comprovação de renda.

Como recebo uma carta?

Visto que já falamos como funciona uma carta de crédito de automóveis, vamos explicar como é o processo para receber uma carta. O primeiro ponto é que o recebimento da carta de crédito de automóveis só acontece após a contemplação.

E como o consorciado pode ser contemplado? Existem três formas para isso acontecer. Iremos falar sobre cada uma delas a seguir.

Sorteio

A primeira forma que você pode ser contemplado com uma carta de crédito é por meio de sorteios. No momento em que você for escolhido, independentemente do número de parcelas pagas, você terá acesso à carta.

Um ponto importante é que para ser contemplado pelo sorteio é preciso estar com o pagamento das parcelas em dia.

O sorteio, portanto, se trata da forma de definir a ordem do recebimento do valor total contratado. Ele pode acontecer por meio de assembleias do grupo. As regras para isso são estipuladas no contrato. 

Vale ressaltar que todos os consorciados concorrem em igualdade de condições, ou seja, você tem chances de ser o primeiro sorteado assim como todas as outras pessoas que participam do seu grupo.

Lances

A segunda forma de ser contemplado, nesse caso, mais rápida, é por meio dos lances. O lance nada mais é do que um valor ofertado pelo consorciado como forma de antecipar as parcelas do consórcio.

Dentro do lance, quem oferecer o maior valor, ganha. Dessa forma, apenas se paga o “leilão” caso seja o vencedor. 

Há três modalidades de lances em consórcios: o lance livre, o lance fixo e o lance embutido.

Lance livre

No tipo de lance livre, o consorciado pode escolher o valor que pretende ofertar, variando entre a taxa mínima estabelecida e o valor absoluto das mensalidades que você ainda vai pagar.

Lance fixo

Para os lances fixos, uma cota é definida pela administradora. Esse valor vai corresponder a um percentual do valor da carta de crédito escolhida.  

Lance embutido

O último tipo de lance é o embutido, mas nem todas as administradoras oferecem essa opção. Nesse caso, o cliente vai usar parte do valor da carta de crédito como lance, reduzindo o valor total que será usufruído.

Ao final das parcelas

A última opção para ser contemplado é no final do pagamento de todas as parcelas do contrato, ou seja, durante o prazo final. 

Nesse caso, todos os consorciados que não foram contemplados por sorteio ou por meio de lances receberão a carta de crédito neste momento.

Como funcionam os reajustes da carta de crédito?

É muito comum que, durante o tempo de contrato, aconteça uma alteração no valor das mensalidades do consórcio. Muitas pessoas não entendem o porquê, mas se trata de um fator muito importante para o próprio consorciado. 

Como o processo de ser contemplado pode levar anos, as administradoras atualizam o valor das parcelas a cada aniversário anual da sua cota. Essa é uma forma de evitar que a carta de crédito se desvalorize.

Ou seja, isso é feito para garantir que o consorciado não seja prejudicado em relação ao poder de compra. Com os reajustes no valor total da carta de crédito, ele terá condições de adquirir o bem no valor real que ele tem no momento em que é comprado.

É normal que os bens passem a valorizar e desvalorizar ao longo do tempo devido a diversos fatores econômicos, como a taxa selic, o preço do dólar e a oferta e demanda de produtos.

A inflação vai determinar o indexador de cada produto. No caso dos automóveis, o índice específico que regula o segmento de automóveis é o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo, o IPCA.

Pode mudar o valor da carta de crédito?

O processo de escolher um determinado valor da carta de crédito passa por um grande planejamento financeiro. No entanto, pode acontecer que a pessoa deseje modificar esse valor ao longo do contrato. A escolha inicial, contudo, vai influenciar nisso.

Muitas administradoras permitem aumentar o valor da sua carta de crédito durante o próprio pagamento, porém existem limitações. As regras variam de acordo com a empresa e o grupo. Isso é muito importante para não prejudicar o fundo comum.

Dessa forma, a alteração no valor da carta de crédito tanto para mais como para menos depende do saldo disponível no grupo.

Quando usar a carta de crédito?

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É importante destacar que existe um prazo para usar a carta de crédito, sendo ele estipulado pela política da administradora em questão. É mais comum esse valor variar de 90 dias até o fim do prazo do consórcio contratado.

Essa validade máxima para usar a carta de crédito funciona como uma maneira de proteger tanto a administradora como o próprio grupo do consórcio.

Como a liberação envolve análises de situação financeira e cadastral, a validade é a maneira de garantir que esse processo aconteça de forma rápida.

No entanto, em casos que o limite de tempo seja extrapolado, o contemplado não irá, de fato, perder o direito ao crédito. 

O que vai acontecer é que ele vai precisar passar por nova análise e entregar os documentos necessários mais uma vez, tornando o processo mais demorado.

Como usar a carta de crédito? 

Como já falamos bastante ao longo do texto, quando o consorciado é contemplado, isso significa que ele está apto para usar a carta para reivindicar o seu prêmio que, nesse caso, seria um automóvel.

 No entanto, é possível também usar a carta de crédito de outras formas, como é o caso da contratação de serviços, lance em outro consórcio ou quitação de financiamento.

Vale ressaltar que essas opções de uso da carta de crédito sempre dependem do contrato assinado com a administradora do consórcio. Ou seja, nem todos os casos se aplicam. É preciso verificar isso no regulamento do contrato.

A seguir, iremos falar sobre as diversas maneiras de usar a carta de crédito.

Compra do bem em questão

O uso mais comum da carta de crédito é o que estamos falando desde o começo do artigo: utilizar o valor total estipulado pelo contrato para comprar um carro.

Nesse caso, você irá escolher o bem de acordo com o valor investido. Feito isso, você deve apresentar a carta na hora de pagar. Caso o automóvel desejado tenha um valor superior ao da carta, você deverá completar o que falta. 

Em casos que o bem tem um valor inferior ao da carta, você também pode usar o restante para pagar o seguro do carro ou o IPVA.

Crédito para financiamento ou lance 

Caso o valor total esteja muito distante do valor do bem que você deseja comprar quando for contemplado, a carta de crédito pode servir para comprar um carro de valor inferior ou superior àquele inicialmente combinado.

Além disso, você pode usar sua carta de crédito para quitar parcelas de um financiamento do novo carro desejado, bem como usar para fazer um lance em um novo consórcio.

Restituição de valor

Em alguns casos, é possível também fazer a restituição do valor após ser contemplado. Isso é comum quando se desiste de adquirir o automóvel. 

Dessa forma, você pode receber de volta o valor investido no consórcio para usar para outro gasto ou até mesmo para investir.

Esse processo se chama de descontemplação, que é um direito do consorciado. Nessa situação, será feito o cancelamento da cota e o valor investido será restituído. Cada contrato tem suas próprias regras para essa prática. 

Vender carta de crédito

Também é possível vender a carta de crédito contemplada. Essa possibilidade vai depender de cada administrada de crédito. 

Na venda, são incluídas despesas tributárias da operação, ainda. Da mesma forma que a restituição do valor, esse caso serve para pessoas que querem receber o valor investido em dinheiro.

É possível comprar uma carta de crédito contemplada?

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Como falamos, é possível vender a carta de crédito após a contemplação para alguém. No entanto, essa situação depende de condições bastante específicas.

Por isso, é muito importante ter confiança na origem da carta e, ainda, a operação precisa ter uma autorização legal.

A aquisição de uma carta de crédito contemplada acontece mediante a transferência do contrato de consórcio. Ou seja, é possível adquirir uma cota já contemplada mesmo que você não faça parte de nenhum consórcio. 

Ao comprar a titularidade da carta de crédito já contemplada, você passa a fazer parte do consórcio. Com isso, você também assume todos os direitos e obrigações da pessoa que vendeu a cota.

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Conclusão

Nesse artigo a gente te ensinou tudo sobre a carta de crédito para automóveis: como funciona, como se recebe, até quando se pode usar e quais são as formas de usá-la.

Além disso, esclarecemos pontos como os reajustes do valor e a possibilidade de mudar o valor total escolhido da carta de crédito. Para fazer uma boa escolha, contudo, é muito importante procurar por uma administradora de confiança e solidez no mercado!