Embora seja uma modalidade cada vez mais crescente de pagamento para conquistar um bem, muitas pessoas têm dúvidas acerca do consórcio.
Alguns mitos têm sido interpretados como verdade e outras verdades são vistas como mitos. É comum que as pessoas façam perguntas como: Consórcio tem taxa de juros? Consórcio é burocrático? Consórcio depende apenas de sorte?
Essas são alguns dos temas importantes para serem esclarecidos para quem quer entender mais sobre essa modalidade. Pensando nisso, separamos um material para falar sobre os mitos e verdades do consórcio. Acompanhe!
O que é um consórcio?
Em primeiro lugar, antes de falar sobre mitos e verdades, é importante esclarecer mais sobre o próprio conceito de consórcio.
O consórcio nada mais é do que uma forma compartilhada de juntar dinheiro para algum objetivo em comum. Todas as pessoas do grupo formado devem colaborar para com pagamentos mensais para que, assim, possa chegar ao montante desejado.
Para participar de um consórcio, é preciso fazer a escolha de um plano com uma administradora responsável e autorizada pelo Banco Central. É com ela que o futuro consorciado vai assinar um contrato.
Durante todos os meses de duração do consórcio são feitas assembleias São elas que permitem que um consorciado seja contemplado pelo valor da carta de crédito, ou seja, carta que representa o valor total do plano
A contemplação pode acontecer tanto através de sorteios como por meio de lances. Os lances podem ser fixos, livres ou embutidos. O maior valor de lance vai levar a carta.
A última possibilidade de ser contemplado é quanto terminam todas as mensalidades, ou seja, ao fim da quitação do valor.
Mitos e verdades sobre o consórcio
Agora que já explicamos como funciona um consórcio em linhas gerais, está a hora de esclarecermos os principais mitos e verdades sobre o consórcio. A seguir, veja todos eles!
MENTIRA: Consórcio não é regularizado
A primeira mentira que se fala sobre consórcio é em relação a não ter regularização. Para poder funcionar, todos os consórcios precisam ser regularizados pelo Banco Central. Somente empresas autorizadas por ele podem oferecer esse serviço.
Essa entidade não é só responsável pela regularização, mas também tem a responsabilidade de:
- Conceder autorização para o funcionamento;
- Cancelar a autorização das administradoras de consórcio;
- Disciplinar as operações de consórcios;
- Penalizar os infratores;
- Fiscalizar as operações relativas;
- Estabelecer os procedimentos relativos ao processo administrativo;
- Intervir nas administradoras.
Essa obrigação é prevista, inclusive, pela a Lei nº 11.795, chamada também de Lei dos Consórcios. O documento dispõe de todas as regras sobre o sistema de consórcio.
Em suma: se você tinha receio de que o consórcio não é seguro, pode ficar tranquilo, pois todos os consorciados são amparados na lei e terão seus direitos garantidos.
VERDADE: Consórcio é investimento
É muito comum que as pessoas falem que o consórcio é um tipo de investimento. Isso é verdade. Em primeiro lugar, o consórcio por si só, funciona como um tipo de poupança, no qual você vai colocar mensalmente um valor e depois ter acesso ao valor total do plano.
Trata-se de uma opção mais viável do que outras alternativas para conquistar o bem devido às condições vantajosas da modalidade.
Ao ser contemplado pela carta de crédito, o consorciado pode usá-la para comprar o bem, mas também pode usar para quitar um financiamento, a depender do contrato firmado.
Em outros casos, o consorciado pode optar por não receber a carta de crédito. Nesse cenário, ele vai ter os valores pagos devolvidos e corrigidos de acordo com o Índice da Poupança.
Além disso, após a contemplação, caso o consorciado não resgate rapidamente a carta, o valor total da carta vai ser aplicado em um fundo de investimento a curto prazo.
Isso significa dizer que se optar por não comprar o bem de imediato, independente de quanto pagou, terá rendimentos mensais do montante. Em resumo: trata-se não só de um investimento, mas de um ótimo investimento.
VERDADE: Consórcio não tem juros
Outra verdade sobre o consórcio é que realmente não há qualquer taxa de juros. Essa, ainda, costuma ser uma das principais vantagens dessa modalidade. Além de não ter juros, o consórcio também não exige qualquer valor de entrada.
Em relação a taxas que possam ser cobradas, existe a taxa de administração. Ela serve para custear a administradora do consórcio na execução de todas as suas responsabilidades.
O cálculo dessa taxa é feito a partir da divisão das parcelas, o que favorece o planejamento e diminui o valor a ser pago no final.
Além da taxa de administração outras taxas que podem ser cobradas, mas com valores também bem menores que a taxa de juros, são:
- Taxa de reserva: ela serve para garantir que o consórcio possa funcionar mesmo em casos de inadimplência de participantes do grupo. No geral, a taxa fica em torno de 1% a 2%, sendo divididas pela duração do contrato
- Taxa de seguro: com o objetivo de garantir a proteção de todos os envolvidos, a taxa de seguro é um valor pago para casos de quebra de garantia (ou seja, inadimplência) ou para caso de falecimento do consorciado (seguro de vida). O cálculo desse valor depende das condições estabelecidas junto à seguradora.
- Taxa de adesão: nem sempre requisitada, essa taxa é paga no momento da inscrição do consórcio. Ela pode chegar a até 2% do valor total da carta de crédito.
MENTIRA: Cancelou o consórcio? Perdeu dinheiro
Outra mentira que circula sobre o consórcio é de que caso você cancele durante o contrato, você perderá todo o dinheiro investido. Isso é mentira.
É possível cancelar o contrato desde que a sua cota ainda não tenha sido contemplada. Afinal, se você já foi contemplado, você já tem direito a carta de crédito.
Caso você cancele, você tem direito a resgatar o valor investido. No entanto, para isso, é preciso aguardar uma das duas situações: ou o encerramento do grupo ou a contemplação pelo sorteio dos cancelados que ocorre nas próprias assembleias.
Ao cancelar, sua cota ainda permanece no grupo e precisa ser sorteada. Isso se dá porque a desistência de um consorciado sempre afeta os demais integrantes do grupo que continuam pagando.
Assim, para garantir que os demais integrantes também possam ser contemplados da maneira correta, seu dinheiro continua em circulação e ninguém é prejudicado com a sua saída.
Tudo isso significa que você não vai perder o dinheiro, mas vai precisar esperar o sorteio para receber de volta o dinheiro que investiu Em alguns casos, a depender do regulamento da empresa, as taxas de administração podem ser descontadas.
De toda forma, pode ficar tranquilo: todos os meses nas assembleias cotas canceladas são sorteadas para receber a devolução dos valores pagos.
Com a contemplação de sua cota, você recebe a devolução dos valores pagos, sempre de acordo com as condições previstas.
MENTIRA: É complicado entrar em um consórcio
Há quem diga que o consórcio é muito complicado e burocrático, no entanto, a verdade é que ele é bastante simples.
Participar de um grupo de consórcio é bem mais fácil que, por exemplo, conseguir um financiamento. Isso porque não é preciso comprovar renda para aderir a um plano.
Para aderir ao consórcio, é preciso entregar uma documentação bastante simples, como CPF, RG e comprovante de residência.
É possível, inclusive, começar a pagar o consórcio mesmo com o nome sujo. Isso acontece pois a administradora não faz análise de crédito antes da contemplação.
O que pode acontecer é que o consorciado com nome negativado precise quitar os débitos antes de receber a carta de crédito. Ou seja, ele terá o tempo de ser contemplado para regularizar sua situação.
Além disso, no caso de consórcios digitais, como o do Klubi, tudo é feito de forma online. Todo o contato para o esclarecimento de dúvidas, por exemplo, pode ser feito por atendimento pela internet ou por telefone, sem necessidade de se deslocar.
VERDADE: Dá pra mudar o valor do crédito durante o consórcio
Sim, é possível mudar o valor da carta de crédito durante o consórcio. Embora seja comum que haja um planejamento antes de escolher o valor da carta de crédito, pode acontecer do consorciado perceber que precisa diminuir ou aumentar o valor.
No entanto, tudo depende da escolha do valor inicial. É possível fazer ajustes no valor, no entanto, existe um limite que varia de acordo com cada acordo e isso serve para não prejudicar o fundo em comum do grupo.
Em todos os casos, será preciso entrar em contato com a administradora e confirmar a viabilidade de uma alteração do contrato.
No geral, a alteração no valor da carta de crédito tanto para mais como para menos depende do saldo disponível no grupo. É possível variar um valor entre 10% e 20% da sua carta de crédito.
Um adendo importante sobre os ajustes na carta de crédito é que o valor das mensalidades costumam sofrer alteração.
Isso acontece pois, para que o consorciado mantenha seu poder de compra atualizado, os valores sofrem reajustes em relação aos índices da inflação, que também variam. Assim como as parcelas modificam, o crédito é reajustado na mesma proporção.
VERDADE: Consórcio é mais barato que financiamento
Outra verdade importante sobre o consórcio é que ele é mais barato que a modalidade de financiamento.
Na verdade, à exceção do pagamento à vista quando se já tem o dinheiro, o consórcio é a opção mais econômica para adquirir um bem.
O principal motivo que faz com que o financiamento saia mais caro é devido às altas taxas de juros oferecidas. Quando o bem é um imóvel, além dos juros, há outros encargos que devem ser pagos que deixam ainda mais caro o valor final.
Embora existam taxas no consórcio, elas são bem menores e costumam ser diluídas durante o prazo de duração do plano. Outro ponto positivo do consórcio é que não tem um valor de entrada necessário, como já falamos.
MENTIRA: Se não paga as parcelas, nada acontece
Há quem pense que ao aderir ao plano, caso não se pague as parcelas, nada acontece. No entanto, isso não passa de mais uma mentira sobre o consórcio.
O primeiro problema é que quem não está com as mensalidades em dia não tem direito de participar do sorteio mensal que acontece nas assembleias. Ou seja, não tem chances de ser contemplado com o prêmio.
A falta de pagamento das parcelas na maioria dos casos provoca a incidência de juros e multas. No caso de inadimplência de apenas uma parcela, os juros são calculados sobre o tempo de ausência de pagamento.
Quando o não pagamento é recorrente, a penalidade pode ser o cancelamento da sua cota. Dessa forma, em vez de não participar apenas no mês que não pagou, o consorciado não participa mais dos sorteios mensais de contemplação até quitar as pendências.
Em casos de insistência, ainda pode acontecer do consorciado ficar impossibilitado de solicitar crédito no mercado.
Para evitar problemas maiores, nesse caso, você pode tanto reajustar o valor das parcelas, entrando em contato com a administradora, como pedir o cancelamento do plano.
MENTIRA: Consórcio é pura sorte
A última mentira sobre o consórcio que é importante esclarecer é em relação à sorte. Todas as pessoas que participam de um plano vão ser contempladas em algum momento.
O sorteio, inclusive, é apenas uma das formas de ser contemplado. Como falamos, é possível dar lances para acelerar a contemplação da carta de crédito.
No caso do lance livre, por exemplo, o consorciado pode ofertar qualquer valor entre a taxa mínima estabelecida (que costuma ser de pelo menos 10%) e o valor total que falta pagar.
Já o lance fixo depende do que é estabelecido pela administradora. Todas as pessoas que optarem por fazer o lance desse valor estabelecido vão concorrer entre si. O critério costuma ser por meio de sorteio.
Por fim, o lance embutido diz respeito ao uso do valor inicial da carta de crédito para ser contemplado. Nesse caso, o consórcio vai usar uma porcentagem da carta de crédito como parte do lance, que será retirado do valor final.
Conclusão
Ao longo do texto a gente pode esclarecer diversas dúvidas sobre mitos e verdades do consórcio.
Além de não ter valor de entrada nem taxa de juros, participar de um consórcio é um investimento super simples e você pode cancelar caso não tenha condições de continuar.
Se você quer ter ainda mais praticidade, pode postar em um consórcio digital. Simule um crédito com a Klubi e fique mais perto de conquistar seu sonho de ter um carro próprio!
