O processo de contemplação é o momento mais esperado para quem faz parte de um consórcio, afinal, é nesse momento em que ele vai estar próximo de receber uma carta de crédito para comprar o bem ou serviço que tanto almeja.
No entanto, podem surgir dúvidas em relação ao processo de liberação de crédito após o ganho do prêmio. Você sabe quais são os critérios para liberação de crédito?
Se você tem dúvidas sobre essa etapa do consórcio, a gente preparou um guia completo sobre esse assunto.
Ao longo do texto, iremos não só falar sobre como funciona a liberação de crédito, mas também falar sobre os principais documentos a serem apresentados e quais os próximos passos. Acompanhe e boa leitura!
Leia nosso artigo e descubra todas as vantagens de optar por um consórcio digital!
Como ser contemplado no consórcio?
Para poder passar pela fase de liberação de crédito, antes de tudo, é necessário que o consorciado seja contemplado por alguns dos meios possíveis: sorteio, lance ou final do plano.
Vamos falar um pouco sobre como funciona cada um deles.
Sorteio
Em primeiro lugar, a forma mais comum de receber a carta de crédito é através de um sorteio. Os sorteios acontecem todo mês e são uma forma definir a ordem do recebimento do valor total contratado.
Para poder ser contemplado nesse formato, é preciso que o consorciado não tenha nenhuma pendência em relação ao pagamento das mensalidades.
Uma vez que o consorciado é escolhido, independentemente do número de parcelas que já foram pagas, ele tem o direito a receber o prêmio.
Os sorteios costumam acontecer através das assembleias mensais do grupo. O sorteio é também uma maneira igualitária de decidir o contemplado, afinal, a chance de ser sorteado é a mesma para todos os membros do grupo.
Lances
Em segundo lugar, sendo uma forma de acelerar a contemplação, tem-se a possibilidade de fazer lances.
O lance nada mais é do que o adiantamento de uma parte do valor da carta. Ele funciona da mesma forma que acontece em um leilão: quem oferecer o maior valor, ganha o prêmio.
É importante frisar que apenas será preciso pagar o valor caso o lance seja o vencedor. Entretanto, se o consorciado não tiver condições de arcar com o custo do lance dado, ele pode cancelar e o valor mais próximo será o vencedor.
Não há apenas uma forma de fazer lances. Pelo contrário, existem, na verdade, três maneiras que eles podem acontecer dentro de um consórcio: o lance livre, o lance fixo e o lance embutido.
Lance livre
O lance livre, como o próprio nome dá a entender, é o lance em que se pode oferecer qualquer valor. A única exigência é que ele esteja entre a taxa mínima estabelecida e o valor absoluto das mensalidades que o consorciado ainda precisa pagar.
Lance fixo
O segundo tipo de lance é o fixo. Nessa situação, a administradora do consórcio é quem irá definir o percentual do lance para todos.
Ou seja, decidir uma cota mínima, que vai corresponder a um percentual do valor da carta de crédito escolhida. Na maioria dos casos, como o valor é o mesmo para todos os consorciados, o critério de desempate costuma ser o sorteio.
Lance embutido
O lance embutido é o menos comum, e nem todas as administradoras autorizam.
Para esse tipo de lance, o consorciado vai usar parte do valor da carta de crédito como lance. Dessa forma, ao receber o prêmio, ele terá a redução do valor lançado.
Final do plano
Por fim, caso o consorciado não recorra a lances e nem consiga ser sorteado nos meses de duração do plano, ele ainda vai receber a carta de crédito. Em conclusão, todos os consorciados que não foram contemplados ganham a carta de crédito neste momento final.
O que é liberação de crédito no consórcio?
Ao ser contemplado, chega então um momento muito importante que antecede o uso do prêmio: a liberação de crédito.
Em resumo, a liberação de crédito é a análise que será feita pela administradora para garantir que o consorciado está apto a fazer uso do valor.
Esse processo é muito importante para garantir que o consorciado, quando contemplado no início do plano, por exemplo, vai continuar pagando as parcelas que restam.
Nessa etapa, a administradora vai pedir uma relação de documentos para avaliar a situação financeira do consorciado. Após isso, então, vai acontecer a liberação do crédito para ser usado da melhor forma pelo cotista.
Quais são os critérios para a liberação de crédito?
Os critérios para liberação de crédito no consórcio levam em conta todos os dados pessoais e financeiros da pessoa contemplada.
Em alguns casos, pode ser preciso fazer a apresentação de documentos mais atualizados ou trazer informações adicionais em relação a documentação que já foi apresentada.
O principal critério para a liberação do crédito é que o consorciado tenha uma situação regularizada. Se for necessário regularizar uma situação de crédito, isso precisa ser feito antes do envio da documentação para a administradora.
Isso é muito importante para se atentar em casos de pessoas que possuem nome negativado. Embora elas possam ser aceitas no grupo do consórcio, a liberação de crédito só vai acontecer após a quitação das dívidas.
Quais documentos devem ser apresentados?
Há diversos documentos que precisam ser entregues à empresa para que a liberação de crédito aconteça. No geral, o comprador costuma apresentar documentos como:
- Cópias do CPF, RG e comprovante de residência;
- Certidão de nascimento ou certidão de casamento ou de união estável;
- Comprovante de renda para análise de crédito;
- Documentos do cônjuge: CPF, RG, certidão e também comprovante de renda.
Apresentação de garantias
Principalmente nos casos que a contemplação acontece no início do plano, algumas administradoras costumam exigir garantias. Esse processo tende a envolver a apresentação de um fiador.
O fiador, por sua vez, precisa ter uma idade entre 18 e 65 anos e não pode ser o cônjuge do consorciado. Ainda, para ser aceito como tal, o fiador não pode ter qualquer restrição de crédito.
A administradora também pode exigir garantias complementares previstas em contrato, sendo sempre proporcionais ao saldo que o consorciado contemplado ainda deve.
Outras garantias podem envolver, por exemplo, outro fiador ou um bem, que pode ser o próprio item a ser comprado.
Comprovação de renda
O item mais importante para se conquistar a liberação de crédito é a comprovação de renda. Existem diversas formas para cumprir essa exigência. No Klubi, por exemplo, temos uma análise de crédito flexível (confira aqui). Algumas das formas que isso acontece são:
- Imposto de Renda: caso o consorciado tenha valor o suficiente para declarar, essa será a forma de comprovar a renda;
- CLT: trabalhadores assalariados nesse regime devem apresentar os últimos três contracheques do trabalho;
- Profissionais liberais: pessoas autônomas podem apresentar comprovações alternativas como é o caso extrato bancário do último trimestre;
- Aposentados: nesse caso, pessoas aposentadas devem entregar cópia do cartão de benefícios ou extrato de recebimento de ganhos previdenciários do mês anterior.
Sistema de Informações de Crédito (SCR)
Como você deve saber, o Bacen é o órgão responsável pela gestão e fiscalização das administradoras de consórcio. Somente empresas autorizadas por ele podem funcionar.
O Sistema de Informações de Crédito (SCR) é um instrumento de registro gerido pelo Banco Central (Bacen), sendo alimentado pelas instituições financeiras todos os meses.
O benefício desse sistema é oferecer informações que facilitam a tomada de decisão de crédito. Dessa forma, o SCR vai reduzir os riscos de concessão, ao mesmo tempo que aumenta a competição entre as instituições do Sistema Financeiro Nacional (SFN).
As pessoas podem fazer uso desse sistema para saber quais são os seus relacionamentos ativos no sistema financeiro.
Já as administradoras de consórcio devem consultar o SCR para que, assim, possam compreender a capacidade de pagamento dos clientes. Para consulta, no entanto, é necessária a autorização do cliente.
Quanto tempo demora para liberação do crédito?
O tempo para entrega dos documentos e a liberação do crédito no consórcio dependem de acordo com a empresa, mas costuma ser de no mínimo 7 dias úteis.
Após a liberação de crédito, o que fazer?
Após ter a liberação do crédito, o consorciado pode escolher como utilizar a carta de crédito. A principal forma é a escolha e compra do bem ou serviço.
No entanto, em alguns contratos, o consorciado tem a possibilidade de escolher outras opções de uso. A seguir, vamos falar sobre elas e como funcionam.
Compra do bem ou serviço
A principal opção de usar o prêmio é, obviamente, usar o valor da carta para comprar o que você deseja da categoria escolhida.
Para isso, será preciso que o consorciado apresente todas as informações e os documentos referentes ao bem. Vamos dar o exemplo de bem como o carro. Nesse tipo de consórcio, há a possibilidade de comprar tanto um novo como um já usado.
Quando se trata de um carro novo, a pessoa deve informar dados como a marca, o modelo, o ano de fabricação e o número do chassi. Quando é um carro seminovo ou antigo, será preciso apresentar também o laudo da vistoria pericial e avaliação veicular.
Após apresentar a documentação do bem em questão, o cotista vai ter a compra do bem. As tratativas até ter o bem em mãos ficam a cargo da administradora do consórcio.
Crédito para outra compra ou dívida
O consorciado contemplado também pode usar a carta de crédito para dar entrada em um lance em outro consórcio em que o valor seja muito mais alto. Isso pode acontecer caso ele tenha se arrependido do valor inicial e queira investir em um bem muito mais caro.
Além disso, há a opção de usar a carta para quitar um financiamento. Resolver esse tipo de dívida pode ser uma grande ajuda, afinal, ao contrário do consórcio, financiamentos têm taxas de juros que aumentam constantemente.
Restituição do valor
O consorciado também pode fazer a descontemplação do seu prêmio. A descontemplação nada mais é do que o cancelamento do consórcio. Isso deve acontecer quando ele não quiser mais usar a carta de crédito de nenhuma forma.
Esse processo é um direito do consorciado que, por sua vez, vai receber a restituição dos valores pagos. A forma como isso vai acontecer vai depender do que foi estabelecido no contrato.
Venda da carta de crédito
Por fim, o consorciado também pode optar por vender a carta de crédito para outra pessoa. É preciso, no entanto, se certificar de que o contrato permite essa modalidade.
Para vender uma carta, o valor total vai envolver despesas tributárias da operação, as parcelas pagas, os impostos e as comissões envolvidas. Caso tenha tido lances, eles também serão contabilizados.
Assim como a restituição do valor da descontemplação, esse caso serve para pessoas que querem receber o valor investido em dinheiro.
Qual o prazo para usar a carta de crédito liberada?
Uma última dúvida que você pode ter é em relação ao tempo para usar a carta de crédito quando é liberada para o consorciado.
O prazo para usar a carta de crédito depende sempre do regulamento da administradora do consórcio contratada. No entanto, o tempo costuma variar entre 90 dias e o fim do prazo do plano em questão.
O prazo nada mais é do que uma maneira de proteger tanto a administradora como o próprio grupo do consórcio, considerando o valor real da carta.
Contudo, ainda que o consorciado não use a carta de crédito até o prazo, ele não vai perder o direito ao crédito. O que pode acontecer, na verdade, é precisar passar por uma nova análise e entregar os documentos necessários novamente.
Em algumas empresas, como é o caso do Klubi, o valor do crédito para comprar o carro que não for usado imediatamente fica guardado e rende.
Conclusão
O processo de liberação de crédito é uma etapa muito importante para garantir que todas as outras pessoas que fazem parte do grupo de quem foi contemplado não sejam prejudicadas, principalmente quando pensamos nas primeiras contemplações do consórcio.
Além de mostrarmos as principais formas de ser contemplado, apresentamos os principais critérios e documentos que você vai precisar entregar para que seu crédito seja liberado. Na hora de escolher como usar, é preciso ter certeza o que seu contrato permite.
Se você ainda não escolheu um consórcio e está procurando opções, conheça o Klubi e simule um plano com a gente!
